第14届北大光华新年论坛于2013年1月6日在北京大学举行,论坛主题为“社会责任、价值共享与治理之道”。和讯网全程播报本次论坛。在分论坛“社会责任:金融业的普慧服务转型”中北京大学金融与证券研究中心的主任曹凤岐发表题为“金融企业社会责任与普惠金融”的演讲。曹凤岐主张允许民间金融存在，允许他们存在对中小微企业有好处，使它阳光化，使它规范化，使它制度化，使它法律化。
发言实录
第三个问题，如何实施普惠金融？新时期我国银行和其他金融机构要充分发挥服务实体经济的主力军作用，首先要新认识金融与实体经济的辩证关系，银行业首先要认识到实体经济的基础作用，如何国民经济不能健康发展，银行金融就必然不稳定，银行利润就成为无源之本，如果银行脱离实体经济，而自形自我寻求发展，必然是本末倒置。因此要充分认识金融在现场经济中的作用，在生产要素配置中的引领作用。银行业包括其他金融机构要加深与实体经济互利共盈辩证关系的认识，不断强化为实体经济服务的金融理念，在支持实体经济发展中开拓新的业务领域，尤其是应当加大对中小微企业的支持力度，应当为企业的转型更新换代和技术创新提供更多的服务。
实际上中国的中小微企业和原来不一样了。那么，在改革开放初期，我们中小微企业实际上属于粗放式企业，他们生产的一些产品基本都是低端的，没有什么自主品牌的那些产品。那么，像珠三角，长三角，又都是外向型的经济，他们主要就是三来一股，来料加工。在这种情况下，它没有任何技术创新。但是，当时他们起了作用，对于就业，对于各方面，包括农民工进城打工，像广东做了多大的贡献，像珠三角、长三角。但是，从2007年金融危机开始，这些企业纷纷不行了，为什么呢？没有竞争力，他们生产的都是玩具，都是圣诞节的礼品，还有出口一些纺织品。那么，在金融危机的情况下，人家可以圣诞节不要礼物，人家孩子可以不玩你中国的玩具，纺织品受到限制，所以这些企业就不行了，这是一个。
第二个，这些企业过去享受的是劳动力红利，低工资，在座的有没有珠三角，广东的？多年来几乎近20年，他们用700块钱的工资给我们的打工的，维持了一个长三角，珠三角的发展。但是，现在2000块钱都找不到人了，人口红利逐渐消失。这就需要转型，转型需要金融服务，哪来钱呢？因为现在转型期，技术创新期，银行是不给的，银行就是谁好我给谁，要不然你还不了我怎么办？所以，这个时候需要其他金融服务，你们在座的有创投，有PE，有风投，你们起来来服务，那当然有风险了，但是必须金融支持。
所以说，十八大叫做科技创新，创新驱动，提的非常高。中国要成为创新性的国家，这些珠三角，长三角这些落后的企业，落后的产业怎么办？不转型，不更新换代行吗？需要金融支持，你们有点社会责任支持他们吧，这样我们就行了。所以说，这个应该是为中小微企业，民营企业的转型，更新换代提供更多的金融服务，这是我们的社会责任。
借此机会，我想提几点。一个从银行，尤其是大型银行，大型商业银行贷款应该向中小微企业倾斜。大家知道中国的四大商业银行，五大商业银行，到目前为止占了整个中国贷款的50%-60%。但是，他们主要是贷大型企业。但是，他们要不要为占99%的未来经济发展最主要的这些个应该说生力军，主力军来服务呢？应该。而从这个发展的情况来看，像国外花旗银行、汇丰银行，相当的业务已经转为私人银行业务，转为零售业务，转为个人型业务，40%，50%不仅仅只是贷款，是很多中间业务，表外业务，他们全做了。那么，这些中国大银行不应该这样做吗？所以，现在我在十八大报告的一个解读里头，我说金融改革提了五条，第一我说打破金融垄断，发展合作金融，民间金融，就是大银行纷纷反弹，说我们垄断了吗？没有垄断。
第二、没有金融垄断，中国不被外国侵占了吗？我们得需要大银行，谁说不需要大银行？但是，大银行完全就这样来做可以吗？你们有没有想到今后假设利率市场化以后会面临新的竞争，完全靠贷款存贷利差生存的日子，可能会一去不复返，现在大家都变成控股公司了，地下设保险公司，基金公司，信托公司，它不是银行了，它已经金融控股了，为什么？它得生存。那你能不能考虑转变一下呢？为中小企业提供更多的服务呢？所以说，他们应该拿出很多精力做这个事儿，当然他们汇报的时候，我做了很多，我有中小企业贷款部，汇报的时候你看看多少，实际上周天勇，过去有一个政策论坛，周天勇说，那数字是假的，当然不承认了，我说你也别说是假的，但是有的统计，你们看看，大中型企业捅到大企业里了，中小企业捅到小企业里了。所以说，他们正在转变他们的思想，要更多的为中小微，尤其是小微企业服务。第二个应该建立和发展直接为中小企业服务的中小合作银行，或者合作金融组织，目前我们已经有了，有些地方做的不错，和农村结合起来。第二个像邮储银行，所以，他们一开始为中小企业服务的理念，或者他们措施也都有了，所以，应该发挥。第三个村镇银行，更应该为中小微企业提供更多的服务。第四个农村金融合作社要更多为中小微服务，中国最早的农村金融合作社大家都说1949年，那不对，实际上最早是1929年就有，咱们在第二次革命战争的时候，我们在平江就有合作社了，那是农民自己的。到了解放以后，民办的社才没有了，利息也不分了，而且后来是农业银行(601288,股吧)的下属机构。现在我们改革，恢复股份制的性质，但是又成为县联社，省联社，就是银行。所以，现在农村信用合作社，农民贷款很难，因为他恢复合作金融，集体金融的性质，他必须给他的社员贷款，你要贷款，首先得叫股金，农民说，我要贷款，你本来就是银行，但是，那不行，你必须叫股金。所以，首先我贷100块钱，拿出20块钱当股金了，农民不干。所以，农村信用合作社应该是真正恢复民间合作金融的性质，这样才可以做好，还要继续进行改革。第五个就是发挥小额贷款公司的作用。现在我们有很多家小额贷款公司，应该说还是不错。但是，现在小额贷款公司也不愿意为小微企业和农村服务了，为什么？他说规模太小了，而且用自有资金贷款，我做不了大事儿，所以它天天想着变成村镇银行，那行了，变成村镇银行，大家都想做强，做大，这是金融改革非常大的一个问题。市场是分层次的，服务对象也是有层次的，小额贷款公司就是给小额贷款就完了，你做那么大干什么？村镇银行风险多大？所以说，温州把有条件的小额贷款公司变成村镇银行我支持，但是我觉得变大家都去变，都去变风险太大了，得有管理，而且它吸收存款了，它就是银行，说巴塞尔协议1、2、3的管理。所以说，很多的问题。那么，还要发展和规范民间金融。民间金融过去从解放开始是高利贷，但是民间金融一天也没有停止过，民间金融，我们现代银行早几千年的，中国的民间金融有上千年的历史了，甚至上千年还多。那是什么？当时就是民间消费信贷的一个主的形式，你比如说标绘、摇绘，现在叫开会，农村10个人，一家出10万，现在可能100万了，然后大家分头使，你使3个月，我使3个月，然后给利息了，有收益咱们就分了。实际上什么叫标绘？标绘就是标出来你先使，摇绘就是抽签，标绘、摇绘有很严格的制度，不用担保，不用抵押，没有信用你想进来，别进来。所以说，它这块实际上是一个好形式。但是，它利息很高，他们自己定，没人管他们，我们一直限制，所以这些限制以后，变成地下钱庄，变成洗钱的场所，然后出现非法集资的案件。温州、宁波、福建的实施都是靠这些发展起来的，什么都出问题，就看我们怎么做。
所以，我主张允许民间金融存在，允许他们存在对中小微企业有好处，然后使它阳光化，使它规范化，使它制度化，使它法律化。关于它的利率，你不用管，人家自己的事，人家自己钱在里面，人家没有了，人家愿意，你管那么多干什么？所以，你该管的管，如果他捐款逃跑了，他违法了，你管。所以，你别整天盯着，你也盯不过来。所以说，这些问题我们叫多层次的金融组织，多层次的金融体系，才能够做到真正的普惠金融。
另外，银行和金融机构应该不断的创新服务方式，提高服务水平，这个不用说了。现在比如说我们要充分考虑小微企业缺乏有效质押三农客户，自然条件差的因素，积极创造量体裁衣的金融产品，面前实体经济对金融服务的多元化服务的需求，优化服务体系，完善布局等等。另外，金融企业、商业银行应该继续转变市场方式，变坐等上门为主动营销等等。现在有一些地方银行做的不错，像我了解的龙江银行，他的行长是我的一个学生，他们搞了农业供应链金融，把农业、农户、金融一套连起来进行服务。所以说，我们应该想办法为中小企业提供更多的金融服务，也就是说，健全我们普惠金融的体系，这样才能促进中小微企业的发展，促进国民经济的发展，我就讲这么多，谢谢大家！
