这一次，他没有谈用连续创业来演绎的中国梦，而是描画了中国互联网金融的创新与未来。
从“宝宝”类产品的上线，到各互联网金融平台的兴起，再到互联网金融的产业化与跨境互联，中国互联网金融在短短的几年时间就实现了阶段性跨越。然而随着该领域竞争加剧，互联网金融的巨头们开始拼命烧钱、拼用户、拼创新，而拉卡拉CEO孙陶然仍坚持软硬件结合、适度创新的原则，今年一年内促成了拉卡拉跨境互联网金融合作，拿下中国第一批征信牌照。
刚签下习主席访英期间跨境合作的第一单，孙陶然又出席了“创新•资本•跨越”北大成都金融论坛，这次他不是谈论“中国梦”的创业者，而是探讨互联网金融发展的企业家。在论坛上，孙陶然提出三个“不能”，他认为金融的本质是对风险的评估与经营，因此互联网金融不能脱离金融的本质过度创新；对于互联网金融的未来，他还指出支持不能过细，否则难免出错；监管亦不能过细，否则会扼杀创新。
中国互联网金融今后会是怎样一番格局？如何理解三“不能”，让创新、风控及监管合力推动互联网金融的发展？拉卡拉又将如何顺应发展，布局未来？论坛期间，经济金融网、国际在线对话拉卡拉CEO孙陶然，听他讲述如何在互联网金融时代展开布局、认清P2P平台前景、迎击风险控制痛点。
谈布局
记者：现在金融服务已经发生很大变化，客户从线下逐渐向线上互联网环境迁移。拉卡拉之前的线下铺垫已经非常成熟，这种线下积累对线上的业务起到什么作用，同时线上业务的发展会对线下业务有哪些推动？
孙陶然：所有的业务其实都是需要线下，我们曾经希望完全线上没有线下，但其实是做不到的。十几年前中国就做过一个72小时网络生存实验，从理论上讲在网上生存是可以实现的，但从用户体验和销售上讲则离不开线下。中国有线上与线下两派，他们还打过赌，而我认为O2O就是纯线上派的投降书。线上发现有很多事情离不开线下，要承认线上的价值，用O2O把它们连接起来。只有提供线上与线下结合的服务，才能达成最好的用户体验。拉卡拉的传统优势在线下、在社区，现在我们在此基础上叠加了手机的app及网站线上服务，让用户的体验更好，在很多业务上的优势更好。比如说信贷，如果完全是线上服务，不和贷款者见面，小额是可以的，但大额必须有线下的核实与审核，这就体现了拉卡拉线上加线下的优势。有很多服务需要线下，需要面对面，比如样品的展示，实地核查等，因此线上与线下融合会使得整个服务的过程成本更低、效率更高。
记者：现在像支付宝或微信支付，主要借助移动端而不是硬件。但拉卡拉支付一直坚持软硬件结合，今后还会延续这种模式吗？如何平衡互联网支付业务的便捷性与安全性？
孙陶然：互联网支付是便利与安全的结合，越便利就越不安全，我们一直在寻找安全与便利的平衡点。支付有些像吃菜，有的人喜欢吃川菜，有的喜欢吃粤菜。不同的消费场景需要不同的支付方式。拉卡拉一直在提供多种支付方式，在商户支付时要刷卡，需要硬件支持，而远程则需要用手机app。你提到的那两家只提供一种方式，线上钱包。我们也有线上钱包，但没有它们做的大，所以我们瞄的是不同的消费商机。
记者：拉卡拉有自己的坚持与原则，致力于提供支付、众筹、理财等综合金融服务，但目前却未涉足P2P领域，这是出于什么考虑？今年4月拉卡拉曾透露打造P2P平台，但这块业务最后是不是没有上线？
孙陶然：的确没有上线。互联网金融包括支付、征信、信贷，理财等综合性服务，P2P只是贷款中特别小的局部，强调个人贷给个人。现在大家有种误解，一提互联网金融就想到P2P。互联金融可能有8个领域，80个小领域，P2P可能是其中最无关痛痒的一部分。因为从贷款的角度来讲，最大的是抵押贷款，其次是信用贷款。信用贷款最大的发放者是银行，然后是小贷公司，最后才轮到个人对个人借贷，所以P2P是整个体系中特别局部的一块。
但是因为P2P的门槛特别低，很多新创业者在没有金融能力时选择这个切入点创业，把它炒得很凶。加上有些政府部门不了解，过度支持该领域。我认为支持不可以过细，比如支持新能源很好，但具体支持光伏的话，全国都建光伏，就产能过剩了。支持得太细就有可能犯错，因为“上有所好，下必甚焉”，如果上面支持这个领域，下面就会层层加码。在美国P2P也就几家，都没有做大，金融不能一味追求规模，金融要控制风险。你贷出十个亿可以控制风险，而你贷出一百个亿就难了。互联网与金融有时有些冲突，互联网行业是越大越好，金融可不是越大越好。
评风控
记者：刚刚您谈到互联网金融的风险控制问题，我们也了解到尚待完善的中国征信体系不利于互联网金融控制风险，但拉卡拉走在了前头，建立了考拉征信体系，您认为考拉征信是否能较好地减轻平台的违约风险？
孙陶然：考拉征信是目前中国首批获征信牌照的个人征信机构之一，我们现在推出了个人信用分，商户信用分，效果非常好。考拉征信体系对我们的信贷起支撑作用，前段时间拉卡拉刚与光大银行共同发行了中国第一张征信信用卡。基于考拉征信的评分，拉卡拉给予商户3万到30的额度，随借随还，这样就能够很好地控制风险。互联网金融有两大基础，一个是支付，一个是征信，拉卡拉注重这两大基础，然后才是发展贷款、理财及众筹等。
记者：很多互联网金融平台都提到借助大数据平台技术，建立风控体系解决征信问题，大数据真的这么神奇吗？
孙陶然：大数据是一个工具，但它不能导致结果。真正的风控就两种，第一是抵押担保，第二是信用评估。评估个人或企业的还款能力与还款意愿，是征信公司的职责，它需要搭建征信模型。大数据只是给征信模型中注入更多数据，我们以往数据不足，更多采用抽样的方法。反过来，如果没有征信模型的话，仅仅是大数据并没有什么作用。因为一些数据的堆砌没有意义，网上有很多大数据统计也莫名其妙。大数据能不能产生结果还是基于征信技术。中国以前没有征信系统，后来人民银行建立了一个征信中心，今年准备发8张牌照，让社会企业一起来建。中国共有7000万个企业，仅有2000万个企业在人民银行有数据，5000万没有数据记录。今年年底，我们考拉征信可以涵盖1000万个企业，希望未来几年将这些企业都包括进去。大数据注入征信模型，有了征信就可以控制风险。
记者：除了亟待完善的征信体系外，未来互联网金融风险控制最大的难点在哪里？
孙陶然：我认为是监管问题。金融必须有准入机制，要明确小额贷款公司、消费贷款公司的注册资本。此外，监管部门必须加强过程中的常识监管，对于那些不符合常识的行为应该进行干预。如果有个企业打广告说年化收益给到12%，我认为监管部门就应该干预了。因为常规来讲年化收益给到10%以上都有风险。之前昆明的金属交易所给出18%的年化收益，监管部门就不能不作为。对于坏的结果，监管部门也要严处。在美国，我问餐馆敢不敢用地沟油，餐馆负责人说此举一旦被发现，就会被罚到破产并且永远不能经营餐营业。中国的犯罪成本太低，发现问题罚5万，那我们就准备五万再乱来嘛。
看未来
记者：前不久，拉卡拉与英国最大的账单支付公司Allpay Limited签约，双方共同建立跨境金融服务平台，探讨在社区便民服务、智能穿戴设备、以及跨境电商等领域的深度合作。这项合作对双方有什么影响？您能否谈谈这一平台会为中英客户提供什么样的金融服务？
孙陶然：本来这是我们集团下面跨境支付部门的一个业务，但这次习近平主席访英，网信办邀请我们随访，所以这个业务的重要性就加大了。后来，我们与Allpay Limited进行了深入的谈判，发现拉卡拉的很多产品都可以反向输出了，他们使用的是黑白屏自助终端，我们已经是平板电脑了，我们的支付手环等比他们先进很多，所以他们现在想把我们的技术引进去。
这样的平台主要是打造在跨境电子商务的配套，让消费者在以后跨境支付与结算中更为方便，比如说在消费方面，你可以直接支付。我们今后可以向国外反向输出我们的产品与技术，建立跨境合作平台，扩宽消费市场。不过，需要注意的是中国在很多消费领域有些过度创新了，已经超出消费者的预期。尤其在互联网金融领域，美国P2P就那么一两家，规模也不大。因为个人去判断能不能贷款很难，所以个人间的贷款只是借贷里边很小的一个补充。
记者：拉卡拉目前构建了支付、众筹、P2P等多种金融创新提供全方位的服务。您认为拉卡拉今后会更侧重那个细分领域的发展？线下与线上又将如何布局呢？
孙陶然：我们支付与征信会是基础，然后还会在此基础上提供信贷、理财、保险这些服务，我的理念是打造一个共生系统。龙生九子，我们立贤不立长，哪个系统发展地好，就会把资源倾斜于它，如果哪个发展不好，我们就会裁撤或缩减资源。
作者：金颖琦
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