作者：蚂蚁金服产品经理 安瑟
每年两会，许多大家心心念念的“老大难”问题便会被拿出来反复讨论，今年也不例外，农村金融再度很多代表委员关心的话题。
过去一年，我们团队也一直在探索农村金融，走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少农村，思考如何让农村也享受到互联网金融的红利。尽管成绩还不那么明显，但是至少我们尝试了；不论成败，只谈思考，借两会之势做一番探讨，也希望能有更多的人能跟我们一起去啃一啃这个老大难。
金融在农村水土不服？
金融这个高富帅的行业，在农村一直水土不服。
一来，金融机构去农村开网点成本太高，农村居住密度低，金融业务量不够，很容易导致这些网点入不敷出。
在我们走访的一些农村，别说ATM机难觅踪影，就连最基本的揽储放贷的网点也经常没有。在不少农村，我们听到的情况是，金融机构的网点一直在收缩。农民存钱取钱汇款，有的还要专程去趟县城，十分繁琐；甚至有人打工回家过年，因为乡里没网点可以存钱，在家里到处找地方藏钱。
二来，农民往往没有抵押物，担保人，面对这些硬伤，银行很难把钱放心借给农民。
但同时，农民在农业生产、添置房产、婚丧嫁娶时，又有借款需求，我们采访的农民，八成人的借款都是通过民间借贷，非常不规范。
这就很容易引发恶性循环：农民存贷汇的需求越得不到满足，他们和金融机构之间的联系就越少，这样，他们就越是留不下身份家庭信息，消费信贷记录，现在有数亿农民在央行的征信系统里是一片空白；这样一来，金融机构更加无法甄别他们的信用，无法提供借贷服务，双方只有渐行渐远。长此以往，在农村无法获得良好收益的金融机构，对于农村业务难免意兴阑珊，更遑论设计真正贴合“三农”的支付服务和金融产品。
移动互联网是破局机遇
但是，农村金融的破局，在这两年，出现了历史性的破局机会，这就是移动互联网。很多PC时代无法触网的农民朋友，在移动互联网时代，通过手机，接触到了移动互联网。现在，农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3，有1.7亿左右，其中的1.5亿是手机网民，其平时手机上网的比率比城市还高3个百分点。
互联网是个很神奇的东西，它生而平等，天然具备跨越地理鸿沟的能力。今天，你在某不知名的农村，开通余额宝和身在帝都魔都的小伙伴一样便利，收益也不会比他们少一分。去年一年，以余额宝为例，为农民增收大概7亿。
这真心是个历史机遇，这意味着我们有机会突破网点的制约，用互联网的方式和农村用户建立联系，并形成良性循环，以为当他们享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后，他们的诚信行为就开始逐渐被记录了，而当他具备信用记录时，信贷就可以在风险可控的范围内产生了。
先栽树，后乘凉
移动互联网给农村金融的发展提供了风口，可是，农村金融还是很难，如果你做一头猪，坐等风来吹起，那还是飞不起来的。这就好比当头烈日，我们想栽树乘凉，可是，十年树木，得有耐心才成。
如何栽树，我的理解，有几条路（不代表公司观点）。
1）先把大家搬到网上来
这件事，阿里集团是主力部队，蚂蚁金服是配套。
现行的方式是建村级服务站，按照阿里巴巴集团的计划，是在3-5年内，投100亿，建1000个县级服务中心和10万个村级服务站。尽管我们终极的目标是通过互联网的方式来服务用户，但在“栽树”阶段，传统的“地推”依然是需要的。
这些村级服务站的作用，简单说，就是手把手教大家学会在电商平台上买东西、卖东西，手把手教大家用支付宝，如何购买余额宝。先用互联网把大家武装起来。
我自己所处的团队，重点工作就是为此事提供各种金融配套。比如说，村级服务站帮助农民代为网购，可农民已经习惯了先看到货，再付钱，这就意味着村级服务站要先行垫付，对于不少服务站来说，这是不小的压力，这个时候，我们就可以为其提供低利率的贷款，缓解其垫付压力。
一旦把农民搬到互联网上，那么我们既有的很多互联网金融产品就可以直接复制过去。因为对于我们的授信来说，你是在农村开店还是在北京开店，只要你是诚信可靠的，我们都愿意放贷，成本上并无差异。此前，就有很多淘宝村里的网店主拿到蚂蚁微贷提供的小额贷款。
2）让村镇银行变强
国家扶持农村金融，从2006年开始就设立村镇银行，现在已经有上千家，他们才是农村金融的中坚力量。但是，相对来说，村镇银行实力不够雄厚，困境在于如果其左手不能有好的服务，来留住客户，吸引资金，右手也就很难做出好的信贷服务。
所以，如果我们可以输出一些能力，让村镇银行变强，那对于农村金融无疑事半功倍，比如说帮村镇银行建网银，这个在公司内部的项目名称叫“聚宝盆”（也真是够接地气的。。。）网银这个东西，还是有比较高的技术门槛，对于村镇银行来说，搭建成本太高，但是用金融云的方式，就可以解决这个问题。有了网银，很多服务就变得方便了，客户也就更愿意成为这个村镇银行的客户。
3）授人以鱼不如授人以渔
授人以鱼不如授人以渔，这句话我一直很推崇。
走访的过程，我们直观感受，国家每年给予农村的各类财政补贴力度都不小，但是，能拿到补贴的人还是少，有时候也未必是真正底层，需要帮助的农民。单纯的补贴，其实是很能让农民致富的，金融之所以被称为万业之源，在于资金能四两拨千斤，产生杠杆作用，通过运用这笔资金，能够创造更大的财富，而不是说将资金简单地消耗掉。
我们的思考是，在农业的供应链上做文章。
比如说，有一些大型的农业企业，它会负责统一的原材料采购和农产品销售，和农业生产合作社的关系紧密，很了解他们，也有触达他们的渠道，如果我们和这样的企业合作，是完全可能通过他所掌握的信息，构建风控模型，设计出互联网信贷的产品的。这个过程中，这家供应链上的核心企业可以负责业务的推广，信息的收集，像我们这样的互联网金融公司负责将信息转化为金融数据和授信，负责资金和整个互联网借贷和还款的体验顺畅。再有两月，首个这样的试点项目就可以在东北上线。
以前，总觉得干金融，是每天把自己整得人模狗样，出入高档写字楼的活儿，没想到，现在日常的工作就是下乡走访，和老乡聊天，告诉他们如何在网上做生意，在网上理财挣钱，有时貌似多会几门农村方言才是正事，哈哈。只有在琢磨如何把农业数据整成风控模型的时候，才觉得自己还是一个互联网产品狗。
拓荒一事，大概向来如此。有些事儿，就是很难，不过就像边上的弟兄说的，不难，要咱们干嘛，跳下去干了，哪怕挣回一些教训，也是好事。
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来源：北京商报 作者：孟凡霞
在全国“两会”上，国务院总理李克强再次强调要大力发展普惠金融，给那些正在尝试推进金融下乡的市场参与者吹来了政策春风。近一段时间，阿里旗下蚂蚁金服和京东金融都高调发力农村金融，农村市场将成为互联网金融巨头们的下一个战场。
蚂蚁金服日前发布的数据显示，过去一年，新增的农村余额宝用户就超过2000万，并因此增收7亿元。其中，东莞、温州、苏州、泉州、成都等地的农村尤为活跃，开户数居全国前五。而“80后”和“90后”是绝对的主力用户，占据去年新增农村余额宝用户的75%。
同很多发展中国家一样，农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节，金融服务网点在农村分布较少，莫说贷款，就是存、取、转这样的基础金融服务在农村都未得到很好的满足。
不过，近两年互联网金融产品却在农村这个“金融荒漠”意外拓展出一片市场。蚂蚁金服相关负责人认为，移动互联网的普及使得农民足不出户也可以和城市居民享受同样的理财服务。互联网金融天生具备普惠属性和跨越地理鸿沟的能力，利用互联网技术加快金融下乡将极大推动普惠金融发展。
2014年，农村电商交易额达1800亿元，30岁以下各年龄段的农村网民比例均高于城镇网民。专家认为，随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，而互联网技术在农村扎根，对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力有着积极而深远的影响。
但对于广阔的农村市场来说，仅有余额宝还远远不够。春节前，京东金融通过为乡村推广员试点授信，正式进军农村金融。京东集团CEO刘强东透露，京东将扩大对农村金融服务的支持力度，引入京东金融的白条、小额信贷等优势金融产品，解决农民融资难、成本高等困难。老百姓需要种子化肥，可以先买，等粮食出售以后再付款，质量有保证。
据了解，京东金融已为江苏宿迁市宿豫地区的部分乡村代理员开通了农村白条业务，用以缓解乡村推广员们在京东代购时的资金垫付压力。
首批白条试点的乡村推广员，他们懂网购、人缘好且有影响力，京东为他们提供必要的金融支持，缓解他们在代理村民在京东购物时的资金垫付压力；同时，他们也是京东在农村市场的配送员，村民将享受他们提供的代购、售后、网购知识普及服务，这种强关联在一定程度上降低了违约的风险。刘强东也曾表示，京东乡村推广员如同京东无数的“神经元”，活跃在全国各个村落。这些“神经元”由县级服务中心统一管理、统一培训、统一考核。
按照计划，2015年3月初京东乡村推广员将突破3000人，服务中心开业数量30个，覆盖50个以上县城。这一数字将直接拉动农村下单量的增长，为更多农村消费者享受便捷的网购服务提供数据支撑。
易观国际金融高级分析师马韬表示，去年一年，各大电商纷纷开始进行渠道下沉，抢占农村市场，在城镇化网购的增长逐渐放缓后，农村将成为新的增长动力，在电商推进的同时，京东等企业不断扩大对农村金融服务的支持力度，陆续引入小额信贷等优势金融产品，解决农业农民融资难、成本高等困难。
（编辑：wenqi）
